3. Особенности страхования туристов и туристских организаций Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование.

Фролова Т

3. Особенности страхования туристов и туристских организаций

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование туристов это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Особенности страхования в туризме:

– кратковременность (не более 6 месяцев);

– большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Виды страховых рисков для туристов:

– острые внезапные заболевания;

– пропажа багажи и иного имущества;

– отсутствие снега на горнолыжных курортах;

– невозможность выезда в оплаченный тур;

– задержка самолета или другого транспорта при выезде – въезде;

– непредоставление или неполное предоставление услуг.

Страховые риски, присущие турфирмам:

– гражданской ответственности по договору с туристом.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношения туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Основные виды страхования в туризме:

1) медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;

2) имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм;

3) гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым. Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы.

На сегодняшний день существуют две формы страхового обслуживания туристов:

Компенсационное страхование предусматривает оплату самим путешественником всех медицинских расходов и возмещение их лишь по возвращении на родину, что, как правило, неудобно, так как вынуждает туриста иметь при себе значительный денежный запас на этот случай.

При сервисном туристском страховании, заключив договор со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страховой полис – обязательный документ при турпоездке. Большинство стран мира не выдаёт визы без наличия специального страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия, Голландия, Дания, Испания, Норвегия, Франция, Швейцария, Швеция, США).

Страховой полис как документ, гарантирующий оплату необходимого медицинского обслуживания при наступлении страхового случая, обязательно содержит номер телефона фирмы-партнёра, по которому можно обратиться за помощью, информацию о страхователе, страховщике, условиях, стоимости страховки и освобождения от (ответственности) обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов, дорожных аварий, хронических заболеваний и т.д.

При организации туров туроператоры сотрудничают со страховыми компаниями. Страховой взнос входит в стоимость путёвки. Его величина зависит от тарифа. Существуют четыре разновидности тарифов, которые основываются на:

– условиях посольств, которые могут определить минимальную величину страховой суммы, например, для Западной Европы это примерно 30 евро;

– количестве человек в группе (возможны скидки от 5 до 20%);

– возрасте (старше 60 лет страховая сумма может быть увеличена в два раза).

Страхование туристских организаций имеет свои особенности:

1. Объектами страхования могут быть в основном имущественные интересы, связанные с пользованием и распоряжением имуществом, а также с возмещением страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой), по вине которого был причинен вред личности, имуществу физического лица (туриста) или имущественным интересам юридического лица (другой туристской фирме, туроператору и др.).

2. Участники международных туристских отношений подвергаются разнообразным рискам, связанным с изменением цен на услуги после заключения контракта, со злоупотреблениями или хищениями валютных средств (выплатами по поддельным авизо, банкнотам, чекам, пластиковым карточкам и др.), с неплатежеспособностью туроператора, его контрагентов, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией и др. Все перечисленные риски должны быть объектами страхования туристских организаций.

3. Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели (получению прибыли).

Основной целью предпринимательской деятельности являются получение максимальной прибыли, увеличение капитала, вложенного в дело. В связи с этим важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения планируемого дохода.

Страховые взносы определяются на основе тарифов.

Страховой тариф (тарифная ставка) представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В качестве единицы страховой суммы в отечественном страховании принимают 100 денежных единиц (д. ед.).

Главное назначение тарифной ставки – это оптимально оценить величину страхового взноса, уплачиваемого страхователем страховщику за оказываемые им услуги.

Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиками самостоятельно в рамках действующего законодательства. Размер тарифа определяется в договоре по соглашению сторон.

Основная цель при исчислении страховых тарифов состоит в необходимости покрытия вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями, т. е. страховой тариф представляет собой критерий резерва, который гарантирует безубыточное или рентабельное ведение страховой деятельности. Как правило, страховщик стремится решить двоякую задачу – при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить значительный объем страховой ответственности.

Таким образом, тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в фонд страховщика с единицы страховой суммы, чтобы наличия собранных взносов было достаточно для выплат, предусмотренных договором страхования.

В международной страховой практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой (Б-С).

Структурно брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки (Н-С) и нагрузки (Н).

Нетто-ставка предназначена для формирования резервного фонда, который используется исключительно для производства выплат страхователям при наступлении страховых случаев.

Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика (накладных расходов на ведение дела, образование фондов) и формирования прибыли за счет обеспечения превышения доходов над расходами.

Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет различные структуры, которые обусловливаются видом страхования. Так, Н-С личного страхования состоит из двух частей: для формирования страховых резервов по рисковым видам страхования (PC) (болезнь, смерть и др.) и накопительным (дополнительная пенсия, на случай смерти и др.).

В случае страхования нескольких разных видов (например, страхование государственного и личного имущества, космических рисков, транспорта и грузов, финансовых рисков и др.) Н-С может состоять из нескольких Н-С.

Кроме того, поскольку страховой взнос – это усредненный размер частных тарифных ставок по определенному виду страхования (например, по финансовым рискам), то возможны существенные отклонения от средних назначений. Для компенсации этих отклонений в тарифную ставку вводится так называемая рисковая (или гарантийная) дельта-надбавка (Д-Н).

Рисковая надбавка (Д-Н) дает дополнительную гарантию страховщику и обеспечивает выплаты страхователям при аномальных страховых случаях. Необходимость включения рисковой надбавки в тарифную нетто-ставку объясняется тем, что в неблагоприятные годы основной части Н-С бывает недостаточно для выполнения страховой фирмой своих обязательств, а Д-Н создает определенный запас для страховщиков. В благоприятные годы за счет неиспользованной на выплаты рисковой надбавки имеется возможность производить отчисления в запасной фонд.

Расходы страховщика на ведение дела имеют свои специфические особенности и учитываются при калькуляции тарифной ставки. Различают расходы на ведение дела внутри страховой организации и на деятельность во внешней ее сети. Эти расходы бывают постоянными и переменными, зависимыми и независимыми, общими и частными.

Некоторые расходы на ведение дела одновременно имеют зависимый и независимый характер. Эти расходы нормируются в промилле от страховой суммы.

За счет средств, отчисляемых от взносов страхователей, осуществляется также финансирование предупредительных (превентивных) и репрессивных мероприятий, направленных на борьбу с наступившими бедствиями.

По обязательным видам страхования большинство предупредительных мероприятий финансируется за счет госбюджета и средств отраслевых министерств. При добровольном страховании эти мероприятия закладываются страховщиком в нагрузку тарифа с последующим утверждением его Департаментом страхового надзора Минфина России.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду страхования. Они зависят от объема страховой ответственности, набора рисков, размера выплат по каждому страховому случаю и от других показателей. Например, автомашины можно застраховать от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида, хищение электронных устройств. При страховании всей совокупности рисков страховой тариф всегда будет больше, чем при страховании группы или отдельного риска.

По рисковым видам страхования за основу нетто-ставки принимается убыточность страховой суммы. Это экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение между объемом страховых выплат и совокупной суммой по данному виду страхования.

Количественно убыточность страховой суммы (YCC) определяется выражением:

(2)

где YCC – убыточность страховой суммы;

CВЫПi – средняя выплата по одному договору;

ЧB – число произведенных выплат;

CCi – средняя страховая сумма по одному договору;

КД – количество действующих договоров.

Числитель в данном выражении представляет собой объем страховых выплат, знаменатель – совокупную страховую сумму.

По накопительным видам страхования для расчета нетто-ставок используются статистические показатели продолжительности жизни и смертности населения по разным причинам с учетом социально-демографических и территориальных данных.

Определение страхового тарифа производится с помощью теории актуарных расчетов (сочетания математических методов, применяемых в статистике, теории вероятностей и финансовых исчислений с учетом социально-демографических, территориальных и других факторов).

Значение актуарных расчетов тарифов определяется тем, что страховщик, как правило, проводит различные виды страхования, требующие адекватного математического измерения.

Причем при исчислении страховых взносов и выплат их размеры должны варьироваться в различных иерархических структурах (в целом, по отдельным регионам, районам, поселкам, турфирмам) с разными условиями рисковых ситуаций во времени и пространстве. Поэтому вопросы актуарных расчетов занимают центральное место в деятельности любого страховщика.

Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются в специфике исчисления страхового тарифа, который при добровольном страховании туристов определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования: личного, имущественного и страхования ответственности, требующих адекватного математического измерения взятых по договорам обязательств.

Существенное значение при проведении актуарных расчетов страхования туристов имеет то обстоятельство, что под понятием «страхование туристов» подразумеваются массовые рисковые виды страхования, характеризующиеся, с одной стороны, однородностью страховых событий с незначительными разбросами в величине наносимого ущерба при наступлении страховых случаев (несчастных случаев, болезней, потери, пропажи, затопления личного имущества и др.), а с другой – аномальными (катастрофическими) случаями (смерть отдельного туриста и массовая гибель).

В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, а во втором – с рисковой надбавкой. При этом возможны два варианта расчетов рисковой надбавки:

– по одному виду страхования или страховому случаю (личное страхование, смерть (гибель) туриста);

– по нескольким видам и страховым рискам (личное и имущественное страхование, гибель туриста, уничтожение, затопление, повреждение, кража имущества и т. п.).

Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части риска в перестрахование зарубежному партнеру или сервисной компании-ассистанс.

Особенность актуарных расчетов тарифов при страховании туристов состоит также в том, что в них широко используется статистика, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных операций, стоимостных показателей, характеризующих то или иное страховое событие. При этом, чем больше число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления того или иного страхового случая, так как только в большой (не менее 10) совокупности выборок действует и дает приемлемые результаты «закон больших чисел».

При страховании туристов бывает лишь несколько страхователей (застрахованных), подвергшихся страховому случаю в разных условиях. В результате этого рассчитанная тарифная ставка на основе методики, применяемой для определения нетто-ставки по смешанному страхованию жизни, корректируется на поправочный коэффициент (К), определяемый отношением средней страховой выплаты (СВЫПi) к средней страховой сумме (СCi) на один договор.

В результате формула для расчета нетто-ставки со 100 д. ед. страховой суммы будет иметь следующий вид:

где THC – тарифная нетто-ставка;

Р(А) – вероятность наступления страхового случая «А»;

О admin

x

Check Also

Достопримечательности Румынии – фото с названиями и описание, карта, что посмотреть в Румынии

Румыния – прекрасная страна со своим собственным удивительным и волшебным миром, с прекрасными и живописными местами, целым рядом достопримечательностей, которые стоит увидеть и которые очень популярны среди туристов со всего мира.

Достопримечательности Роттердама: что посмотреть за 1 (один) день – фото (сезон)

Достопримечательности центра мирового распределения ; Роттердама Роттердам, достопримечательности которого привлекают туристов возможностью прогуляться по интересным маршрутам, познакомиться с древней и современной архитектурой, увидеть красоту местной природы и посетить музеи, это один из старейших городов, расположенных на территории Нидерландов.

Достопримечательности Роттердама

1. Церковь Святого Лаврентия (Grote of Sint-Laurenskerk) Церковь Святого Лаврентия - это протестанская церковь, построенная в поздне-готическом стиле. Она это все, что осталось от средневековых зданий Роттердама, большинство из которых было разрушено во время Второй мировой войны.

Достопримечательности России – фото с названиями, описание, карта, список

Трудно найти ещё одну такую страну, в которой представлены все климатические зоны от жарких субтропиков до ледяной Арктики. По разнообразию ландшафтов Россия также лидирует среди других стран: могучая тайга, бескрайние степи, горные массивы, тропические заросли, моря и озёра – чего только не увидишь на её просторах.

Достопримечательности России – ФОТО с названиями и описанием

что открываете эту красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки. Присоединяйтесь к нам в Facebook и ВКонтакте Россия – удивительная страна, посещение которой пополнит коллекцию наиболее интересных увиденных мест любого туриста.

Достопримечательности Рима, популярные достопримечательности Рима: фото, описание, карта

Достопримечательности Рима. Самые популярные и интересные достопримечательности Рима — описание, фото, расположение на карте. Достопримечательности в Риме встречаются на каждом углу: на древних улицах, старинных площадях, среди античных развалин и великолепных дворцов.

Достопримечательности Рима – фото с названиями и описанием, карта, что посмотреть в Риме

Вечный город, как принято именовать древний Рим, сказочно интересный и многообразный, вместил в себя уйму исторических памятников, художественных достопримечательностей и архитектурных шедевров.

Достопримечательности Риги – фото с описанием, адреса, карта, что посмотреть в Риге

Рига – очень уютный город Европы, привлекающий путешественников культурными, а также природными красотами. Это город, в котором легко устроить невероятное путешествие, позволяющее потеряться во времени.

Достопримечательности республики Болгария: гид по городам

Страна мечты на расстоянии монитора Достопримечательности республики Болгария: гид по городам Болгария – государство, расположенное на юго-востоке Европы, на берегу Черного моря.

Достопримечательности Республики Армения

Достопримечательности Республики Армения — это должен видеть каждый! Республика Армения – это страна Закавказского региона западной части Азии, которая имеет границы с Турцией, Азербайджаном, Грузией и Ираном.

Достопримечательности Республики Азербайджан: Страна огней с нетерпением ждет гостей! Мир Путешествий

Достопримечательности Республики Азербайджан: Страна огней с нетерпением ждет гостей! Страна огней Именно так туристы и местные жители называют Азербайджан – государство с неповторимым культурным колоритом и историей, уходящей корнями в века.

Достопримечательности Рейкьявика – фото и описание, что посмотреть в Рейкьявике, карта

«Ледяная страна» (так в переводе звучит «Исландия»), расположенная на одноименном острове, уникальна во всём. Здесь особенный морской субарктический климат, где холод Арктики смягчается Северо-Атлантическим течением, огибающим берега островного государства с юга и запада.

Достопримечательности Пятигорска: фото с описанием

Уютный курортный город, административно входящий в состав Ставропольского края, считается настоящей столицей Кавказских Минеральных Вод. Приехав сюда, вы сможете не только испытать на себе целительную силу уникальных минеральных источников, но и увидеть исторические и архитектурные памятники Пятигорска.

Достопримечательности Пскова – фото с названиями и описанием, адреса, режим работы, карта

Псков – это старинный русский город. Он бережно хранит традиции и вековую историю Руси. Город пережил сражения, войны, крещения и зарождение христианской веры. Его по праву считают духовным сердцем России.

Достопримечательности Приозерска

Многострадальный город Приозерск находится в9 км от Санкт-Петербурга не далеко от границы Ленинградской области и республики Карелия. Многострадальным я его назвала потому что он всегда стоял на границе и не раз за свою историю переходил из рук в руки и каждая страна в срочном порядке переименовывала город, выселяла всех его бывших жителей и заселяла заново своим населением.

Достопримечательности Праги – фото с описанием, карта, куда сходить и что посмотреть в Праге

Прага – один из крупнейших городов Европы. Провести здесь отпуск или просто приехать на экскурсию мечтают жители всех уголков мира, а все потому, что каждое здание здесь – это архитектурный шедевр, атмосфера таит в себе загадочность и древность, а великолепные виды не могут остаться незамеченными.

Достопримечательности Порвоо, Финляндия: описание, история и интересные факты

Достопримечательности Порвоо, Финляндия: описание, история и интересные факты Порвоо город в Финдяндии, считающийся самым красивым в государстве. По возрасту он в стране второй.

Достопримечательности Польши: 15 лучших мест

Польша – удивительная страна, обладающая богатой историей и бесценным культурным наследием. Старинные польские достопримечательности, такие как городские кварталы, мощные оборонительные сооружения, оригинальные памятники архитектуры и искусства делают невероятно привлекательной для туристов.

Достопримечательности Польши – фото, описание, карта, что посмотреть в Польше

Польша – это прекрасные горы, девственные леса, величественные реки и озера, изумительно красивые города. Здесь тысячи памятников Средневековья соседствуют с объектами современности.

Достопримечательности полуострова Халкидики в Греции, Отдых на море

Один из самых необычайных по форме и загадочный по происхождению полуостров Халкидики – настоящая жемчужина курортной Греции. Вдающийся в Эгейское море п/о разделён на 3 «пальца», каждый из которых является чудным уголком райских тропиков, с изумительными пляжами, уютными заливчиками и целебным воздухом, пропитанным ароматом сосновой хвои.

Достопримечательности пленительного Башкортостана

Башкортостан – невероятно интересное и увлекательное направление для туризма. Эта республика и ее достопримечательности запомнятся туристам надолго, благодаря многообразию впечатляющих исторических и природных мест, раскиданных по ее территории.

Достопримечательности Пизы, наши впечатления

Пиза, кто не слышал об этом городе? Я думаю все слышали и конечно прежде всего ассоциируют его с самой знаменитой падающей башней в мире. В этой статье пойдет речь о том, что мы увидели в Пизе, что нас удивило и порадовало, что можно увидеть в Пизе, кроме падающей башни? Сколько стоит все это удовольствие и где в Пизе лучше запарковать машину.

Достопримечательности Пизы – удивительно, интересно, незабываемо

Достопримечательности Пизы – удивительно, интересно, незабываемо В северо-западной части Италии расположился небольшой городок Пиза. Возможно, он так бы и остался ничем не примечательным населенным пунктом, если бы не его богатая история и не удивительные архитектурные памятники, являющиеся частью культурного наследия не только Италии, но и всего мира.

Достопримечательности Пензы: фото с описанием

Основание Пензы относят к 1663 году, когда по указу царя Алексея Михайловича на Приволжской возвышенности, на берегу р. Суры было заложено первое фортификационное сооружение.

Рейтинг@Mail.ru